Guide pratique
Comprendre et négocier le crédit
Les points de vigilance avant de signer un crédit : TAEG, taux d'usure, assurance et renégociation.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total du crédit pour l'emprunteur. Il inclut le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, les éventuels frais de garantie et les primes d'assurance obligatoire.
Le TAEG est le seul indicateur permettant de comparer objectivement plusieurs offres de crédit. Une offre avec un taux nominal bas mais des frais élevés peut coûter plus cher qu'une offre avec un taux nominal plus élevé mais peu de frais.
Le taux d'usure
Le taux d'usure est le taux maximum légal auquel un établissement peut prêter. Il est fixé trimestriellement par la Banque de France selon la catégorie de crédit. Si une offre dépasse ce seuil, elle est illégale en France.
Vérifiez toujours que le TAEG proposé est inférieur au taux d'usure en vigueur au moment de la signature.
L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur couvre les risques de décès, invalidité et incapacité de travail. Points clés :
- Depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez choisir une assurance extérieure à celle du prêteur.
- Depuis la loi Bourquin (2017), vous pouvez la résilier à tout moment et la substituer par une autre.
- L'assurance externe doit offrir des garanties équivalentes.
Comparer les assurances peut représenter une économie de plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt.
La renégociation et le rachat de crédit
La renégociation consiste à demander à son prêteur actuel une baisse du taux. Le rachat de crédit consiste à faire racheter son prêt par une autre banque.
Points de vigilance :
- Frais de remboursement anticipé (ils sont plafonnés légalement).
- Nouveaux frais de dossier.
- Allongement de la durée qui peut augmenter le coût total.
Avant de signer : la checklist
- Vérifier le TAEG et le comparer au taux d'usure.
- Lire les conditions générales et particulières.
- Comparer au moins trois offres.
- Vérifier les pénalités de retard.
- S'assurer que la mensualité reste inférieure à 33 % du revenu (taux d'endettement).
Source et mise à jour : Guide publié le 30 mai 2026. Dernière mise à jour : 30 mai 2026.
Avertissement : ce guide fournit une information générale. Il ne constitue pas un conseil financier personnalisé.